60歳フルリタイヤに向けて、公的年金とiDeCoでキャッシュフローを積み上げてきましたが、残りはいよいよ株式資産を切り崩します。
1. 特定口座とNISA口座、どちらから切り崩す？
さて、特定口座とNISA口座、どちらから手をつけるべきでしょうか。
Chat GPTに聞いてみたら、「絶対に特定口座から。NISA口座は最後です」と返ってきました。
NISAは非課税で複利エンジンがフル稼働するので、特定口座の株式売却で20％の税金を支払ったとしても、NISA口座を取り崩して元本を減らすよりも有利とのことでした。
数字としてはたしかにそのとおりではありますが、NISAのいちばんのメリットは運用益が非課税であること。
資産切り崩しの最後をNISAとすると、おそらく死ぬときには残高ゼロになっていないはず。
非課税メリットは家族に遺すことはできないので、私自身が使い切らないともったいないと思いました。
ということで、私の60歳からのキャッシュフローは、Chat GPTのアドバイスを無視してこの順番でいきたいと思っています。
- 年金繰り上げ受給 180万円
- iDeCo切り崩し 100万円
- NISA切り崩し 280万円
2. NISA口座、切り崩したらどうなる？
私は2024年の新NISAスタート以降、毎月30万円、毎年360万円の積立投資をしており、2026年４月時点で、投資期間28ヶ月、投資元本840万円、評価額は1,300万円です。
このまま投資を続ける予定ですので、2028年12月にはNISAの投資枠1,800万円を使い切ります。
60歳から、毎年280万円を切り崩すとすると、NISA資産は何歳で枯渇するでしょうか？
前提条件：
2026年（53歳）評価額：1,300万円 投資元本：840万円
2028年までに残り960万円を投資 → NISA満額1,800万円
利回り：年率5%
60歳：7年後
取り崩し：60歳から年280万円（年末）
シミュレーション結果：
60歳時点のNISA資産：3,080万円
NISA資産の枯渇：77歳
めでたく（？）後期高齢者になる頃には、NISA資産は使い切り。免税メリットを享受。
80歳になる頃には、今と同じようなお金の使い方はしないでしょうし、毎年560万円も必要ないとは思いますが、とはいえ年金だけで生活できないのは明白なので、次にどうするかを考える必要があります。
3. NISA口座使い切り後は、どうする？
77歳にNISA口座を使い切ったあとは、特定口座の株式資産を切り崩します。
私の場合、今は特定口座に株式資産が1,500万円ありますが、今はNISA口座の枠を埋めることを優先しているので入金はありません。
前提：
初期資産：1,500万円（53歳）
積立：月30万円（＝年360万円）を4年間（NISA口座枠満額後56〜60歳）
利回り：年5%
シミュレーション結果：
60歳時点の資産：3,660万円
77歳までさらに17年運用 →77歳時点の資産：8,380万円
77歳から年280万円取り崩し →取り崩し率：3.3%
運用利回り(5%)＞取り崩し率(3.3%) が成立したので、資産は枯渇しない、むしろ人生末期において資産は増え続けるという結果になります。
ムスメにいくばくか遺してあげるにせよ、80歳や90歳になってお金があっても仕方ない。
やっぱりお金の使い甲斐がある60代のうちにしっかり使わないと。
60代の労働にかける時間を、私はお金で買おうと思います。
今まで仕事での時間制約のためにできなかったことを、行動力マックスでやり切ります。
